Stát nám zajistí důstojný důchod, zvyšování platu každý rok je samozřejmostí, ceny nemovitostí musí jen růst, či nejlepší spoření je automaticky od státu. Co mají tato tvrzení společného? Jde o pravdy, které přestaly v roce 2010 definitivně platit.
Rok 2010 byl pro finanční svět zcela zásadní. Ekonomická recese oficiálně skončila, vždyť HDP roste již pátý kvartál po sobě. Zároveň je ale všem jasné, že nejlepší roky už máme za sebou. Pro rok 2011 se odhaduje růst 1 až 1,5 %. Tedy velmi slabá konjunktura, jeden z ekonomicky nejslabších roků České republiky. Důvody se uvádí dva: úsporná opatření vlády a zpomalení růstu západní Evropy.
Chod věcí, samozřejmý před začátkem krize, se jen tak nevrátí. Pravidelné zvyšování platů, uměle vytvořená pracovní místa, snadno dostupné hypotéky či státní podpora finančních produktů. To vše v roce 2010 skončilo a byla připravena půda pro další reformy.
Svět naruby nebo přirozený vývoj? Vítejte v roce 2011, kde nezaměstnanost bude vysoká (nad 9 %), vláda bude pracovat na plánu, kterým vám sebere jisté důchody. Stavební spoření bude mít sníženou státní podporu na 2000 Kč a zdaněné výnosy 15 % daní. Svou nemovitost prodáte možná levněji, než jste před krizí koupili.
Důchody
Těch, co si mysleli, že je na důchod zabezpečí stát, a že spořit vlastními silami není nutné, v roce 2010 pravděpodobně ubylo.
Je potřeba si uvědomit, že rok 2010 byl poznamenán nejen ekonomickým vývojem, ale i tím politickým. Neudržitelnost důchodového systému je sice fakt známý již řadu let – česká populace stárne a deficit roste (důchodový systém generoval k polovině roku 2010 20 mld. deficit, počet lidí v produktivním věku klesá). Současná vláda má však největší šanci za posledních deset let reformu provést. Jak přesně bude reforma provedena, není ještě zřejmé. Zda budou současné penzijní fondy třeba správci aktiv v povinném spořicím pilíři, je rovněž v jednání. Evidentní však zůstává, že důchody vyplácené státem, budou již pro generaci současných třicátníků podstatně snížené.
Spořit si sám na důchod přestalo být aktivitou, jejíž provádění vám v budoucnu přilepší. Od roku 2011 jde o aktivitu, jejíž opomíjení vám ve stáří přinese finanční problémy. Každý by měl zvolit alespoň jednu z těchto možností spoření na důchod: penzijní fondy, vlastní nemovitost, stavební spoření či obchodovatelné státní dluhopisy.
Spoření
V roce 2010 přišlo na řadu i stavební spoření. O snížení státní podpory se diskutovalo dlouhé měsíce a výsledné úpravy přinesly 50 % daň na státní podporu za rok 2010, která se vztahuje na všechny smlouvy bez rozdílu v založení. Od ledna 2011 bude státní podpora činit maximálně 10 % z 20.000 Kč, tedy až 2000 Kč za rok. Výnosy z úroků budou zdaněny 15 % daní.
Přes snížení státní podpory v absolutních číslech, má stavební spoření v Česku v porovnání s Evropou stále co nabídnout. V sousedním Rakousku je podpora pro rok 2011 více než poloviční (36 eur), na Slovensku zhruba tří čtvrtinová (66 eur). Zhodnocení bude stále vyšší než na většině spořicích účtů a termínovaných vkladů.
Pojištění
V oblasti pojištění nás v roce 2011 čekají snad srozumitelnější produkty. Celý pojistný sektor totiž v roce 2010 řešil problém složitosti a netransparentnosti některých produktů. Klienti zkrátka nerozuměli některým nabízeným pojistkám.
Politické reformy ovlivní dozajista i strukturu pojistných produktů. Pojišťovnám se minimálně otevřely dveře k diskuzi o podobě penzijního a zdravotního pojištění. Jejich míra participace bude jednou ze zásadních otázek dalších let. Zároveň lze čekat další změny v pojišťovací regulaci, například na základě direktivy nazvané Solventnost II.
Pro rok 2011 lze tedy v oblasti pojištění čekat novou podobu produktů, změnu v přístupu k zákazníkovi či nové modely distribuce.
Autorem komentáře je Tomáš Knebl, generální ředitel společnosti Rentia.